디딤돌 한도 줄었나? 일반·신혼·신생아 특례 조건표 (서울·수도권 2026)

“연봉 8,500만 원인데 디딤돌 되나요?” “서울 집값 6억이면 한도가 얼마나 나오나요?” “한도가 줄어든 거 아닌가요?”

이 세 질문이 요즘 가장 많이 겹칩니다. 결론부터 말하면, 2025년 6월 27일 대책 이후 신규 계약은 한도가 줄었습니다. 다만 신혼·신생아 특례는 소득과 집값 문턱이 더 넓어서, 같은 연봉이라도 상품이 갈립니다.

이 글은 한 번 읽고 끝나는 뉴스가 아니라, 조건표·한도·금리를 다시 열어보게 정리했습니다. 숫자는 2026년 8월 30일 기준 공식 안내입니다. 신청 직전엔 반드시 기금e든든이나 수탁은행에서 한 번 더 확인하세요.

 

한도가 줄어든 건가?

맞습니다. 국토교통부는 6.27 대책으로 기금 정책대출의 1인당 최대한도를 줄였다고 밝혔습니다. 주택도시기금 안내에도 이렇게 적혀 있습니다.

2025년 6월 27일 이전 계약은 종전 한도, 그 이후 계약은 축소 한도가 적용됩니다.

구분	6.27 이전 계약	6.27 이후 계약 (현재)
일반 디딤돌	2.5억 원	2억 원
생애최초	3억 원	2.4억 원
신혼·2자녀 이상	4억 원	3.2억 원
신생아 특례 디딤돌	5억 원	4억 원

인터넷에 “디딤돌 한도가 5억에서 4억으로 줄었다”는 글이 보이면, 그건 대개 신생아 특례 이야기입니다. 일반 디딤돌의 현재 상한은 2억 원입니다.

지금 조건 한눈에 (2026년 8월)

무주택·연소득·자산·집값·한도를 한 표로 보겠습니다. 순자산은 2026년도 기준 5.11억 원 이하입니다.

항목	일반	생애최초	신혼·2자녀	신생아 특례
부부합산 연소득	6,000만 원 이하	7,000만 원 이하	신혼 8,500만 원 / 2자녀 7,000만 원	1.3억 원 (맞벌이 2억 원, 각자 1.3억 이하)
순자산	5.11억 원 이하			5.11억 원 이하
주택가격	5억 원 이하	5억 원 이하	6억 원 이하	9억 원 이하
전용면적	85㎡ 이하 (수도권 제외 읍·면 100㎡)
대출 한도	2억 원	2.4억 원	3.2억 원	4억 원
LTV / DTI	70% / 60%	80% (수도권·규제지역 70%) / 60%	70% / 60%	70%, 생애최초 80%(수도권·규제지역 70%) / 60%
기본 금리	연 2.85~4.15%			연 1.8~4.5% (특례금리)

신혼가구는 혼인신고일부터 접수일까지 7년 이내이거나, 청첩장·예식장 계약서상 결혼예정일이 접수일부터 3개월 이내인 경우입니다. 신생아 특례는 대출접수일 기준 2년 내 출산(2023년 1월 1일 이후 출생아, 입양 포함)이 핵심입니다. 혼인신고를 하지 않은 한부모도 신청할 수 있습니다.

 

서울·수도권에서 되나?

됩니다. 다만 문턱이 두 개입니다.

1) 집값 상한. 서울 아파트 시세가 5억을 넘으면 일반·생애최초 디딤돌 대상 주택이 아닙니다. 신혼·2자녀는 6억까지, 신생아 특례는 9억까지입니다.

2) LTV. 생애최초는 원칙적으로 LTV 80%까지 열려 있지만, 수도권·규제지역은 70%로 막힙니다. 서울에서 생애최초라고 80%가 나온다고 보면 안 됩니다.

실제 대출액은 “상품 상한, 집값×LTV, DTI 60%” 중 가장 작은 금액입니다. 한도 표만 보고 3.2억이 나온다고 단정하면 안 됩니다.

연봉 ○○만 원인데 되나?

부부합산 기준입니다. 단독이면 본인 소득만 봅니다.

• 연 5,000만 원: 일반 디딤돌부터 가능합니다.
• 연 7,000만 원: 일반은 안 되고, 생애최초 또는 2자녀면 됩니다. 신혼이면 여유 있습니다.
• 연 8,000만 원: 신혼가구(8,500만 원 이하)면 디딤돌이 됩니다. 생애최초만으로는 7,000만 원을 넘습니다.
• 연 1억 원: 일반·신혼 디딤돌은 불가, 신생아 특례는 가능합니다(1.3억 이하).
• 맞벌이 연 1.5억 원: 신생아 특례만 해당됩니다. 단, 부부 각 1인의 소득이 1.3억 원 이하여야 합니다.

소득이 된다고 한도가 다 나오는 건 아닙니다. DTI 60%와 기존 대출(신용대출, 카드론 포함)이 실제 금액을 깎습니다.

집값 ○억까지 되나?

• 집값 4.8억 원, 서울: 일반 디딤돌 대상. 한도는 최대 2억(생애최초 2.4억)과 집값×70% 중 작은 값.
• 집값 6억 원, 서울: 일반·생애최초 대상 주택 초과. 신혼·2자녀면 대상(6억 이하, 한도 3.2억). 신생아 특례도 가능.
• 집값 8억 원, 서울: 디딤돌 일반·신혼은 불가. 신생아 특례만 대상(9억 이하, 한도 4억, LTV 70%면 약 5.6억까지 계산되지만 상한 4억).

신혼 vs 신생아 특례, 뭐가 유리한가?

둘 다 해당되면 보통 신생아 특례가 유리합니다. 집값 상한(9억), 대출 한도(4억), 소득 문턱(1.3억·맞벌이 2억), 특례금리가 더 넓기 때문입니다.

다만 신생아 특례는 “접수일 기준 2년 내 출산”이 필수입니다. 아이가 없거나 출산이 2년을 넘으면 신혼 디딤돌(혼인 7년 이내, 집값 6억, 한도 3.2억)을 봅니다.

신혼이면서 생애최초이면 디딤돌 금리가 한 단계 낮습니다. HF 공시(2026년 8월 1일) 기준 일반 2.85~4.15%, 생애최초 신혼은 2.55~3.85%입니다. 신생아 특례 기본 안내는 1.8~4.5%이고, 우대 적용 후 최저 1.2% 밑으로는 내려가지 않습니다.

금리표 (디딤돌, 2026.8.1. 공시)

부부합산 소득	10년	15년	20년	30년
2,000만 원 이하	2.85%	2.95%	3.05%	3.10%
2,000만 초과~4,000만	3.20%	3.30%	3.40%	3.45%
4,000만 초과~7,000만	3.55%	3.65%	3.75%	3.80%
7,000만 초과~8,500만	3.90%	4.00%	4.10%	4.15%

지방 소재 주택은 0.2%p 인하입니다. 청약저축(0.3~0.5%p), 부동산 전자계약(0.1%p, 2026년 12월 31일 신규접수까지) 등은 중복될 수 있고, 신혼·생애최초 우대(각 0.2%p)는 서로 택1입니다. 우대 적용 후 일반 디딤돌 최저금리는 연 1.5%입니다.

기금e든든으로 신청하는 법

디딤돌은 HF 홈페이지가 아니라 기금e든든 또는 수탁은행으로 신청이 일원화돼 있습니다.

1. 매매계약 후, 소유권이전등기 전(등기했다면 접수일부터 3개월 이내)에 신청합니다. 국입자금은 실행일 50일 이전부터 신청하는 제한이 있으니 일정을 먼저 보세요.
2. 기금e든든(enhuf.molit.go.kr)에서 온라인 신청하거나, 국민·농협·신한·우리·하나·부산·iM뱅크 등 수탁은행에 방문합니다.
3. 무주택·소득·자산 심사를 받습니다. 자산 상담은 1551-3119, 대출 심사는 HUG 1566-9009입니다.
4. 대출 실행 후 1개월 안에 전입하고, 2년 이상 실거주해야 합니다. 정당한 사유 없이 어기면 기한이익이 상실됩니다.

중도상환수수료는 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 중도상환 원금에 대해 면제입니다.

놓치기 쉬운 조건

• 세대원 전원 무주택. 분양권·입주권도 주택으로 봅니다.
• 만 30세 미만 단독세대주는 원칙적으로 디딤돌이 안 됩니다.
• 만 30세 이상 미혼 단독세대주는 집값 3억·전용 60㎡·한도 1.5억(생애최초 2억)으로 더 좁습니다.
• 직계존비속 간 거래는 불가합니다.
• 2024년 6월 19일 이후 신규접수는 대출 기간 중 1주택 유지 의무가 있습니다. 추가 주택을 사면 6개월 안에 처분해야 합니다.

이 숫자, 어디서 확인했나

• 한국주택금융공사 디딤돌 상품소개·금리안내(공시일 2026.8.1.) — hf.go.kr
• 주택도시기금 내집마련디딤돌대출 — nhuf.molit.go.kr
• 주택도시기금 신생아 특례 디딤돌대출 — 상품 안내
• 정책브리핑, 국토부 6.27 대책 한도 축소 설명 — korea.kr
• 찾기쉬운 생활법령정보, 주택구입자금 대출 — easylaw.go.kr
• 신청: 기금e든든 — enhuf.molit.go.kr

금리·한도·소득기준은 공고가 바뀌면 바로 달라집니다. 이 글은 의사결정 참고용이고, 실제 가능 여부는 수탁은행 심사가 확정합니다.

다음 글에서는 버팀목 전세와 신생아 특례 전세를 같은 방식으로 표로 붙이겠습니다.